马云银行不互怼,蚂蚁、乐信都要和银行在一起了

马云银行不互怼,蚂蚁、乐信都要和银行在一起了

如果对手已经很强大,干不死对方,那就在一起吧———基于共同利益基础之上的合作才是长久的,只要合作的双方长短互补、角色明确,找到了舒服的体位。

比如,三年前担心被银行“扼杀”的马云,出现在了蚂蚁金服和建行的发布会上,左手是中国建设银行行长王祖继,右侧是蚂蚁金服CEO井贤栋。

和银行等传统金融机构在一起,不仅是阿里系的选择,也是腾讯系创立的互金独角兽乐信集团的选择。与蚂蚁金服曾和银行互怼不同,这家公司创立之初,就把银行视为了盟友。

3月30日,乐信集团宣布,向4.35亿信用卡白领持卡人群全面开放,已经支持农业银行、中国银行、招商银行等信用卡分期购物;后续,乐信集团将持续在消费场景、资产、资金、用户等领域向合作伙伴全面开放。

银、网联盟为何成为了主流?

竞合变化

手持多张金融牌照的蚂蚁金服,马云给其的定位却是只做做tech(技术),不碰fin(金融)。

先来看看蚂蚁金服和建行的合作:

1、入驻支付宝:支付宝上将可直接购买建行理财产品;

2、开通财富号:建行将通过蚂蚁金服的技术能力,提供个性化、定制化产品和服务;

3、线上开卡:蚂蚁金服将协助建设银行推进信用卡线上开卡业务;

4、打通信用:这是重磅炸弹,马云梦想的“信用等于财富”,加速到来;

5、双方的二维码支付互认互扫、支付宝将支持建行手机银行APP支付。

再来看看乐信集团如何和银行合作的:

1,乐信集团向4.35亿信用卡白领持卡人群全面开放,旗下品质分期购物商城分期乐已经支持农业银行、中国银行、招商银行等信用卡分期购物,宇宙第一大行工行牡丹卡中心副总裁沈卫裕也来站台,未来工行的1.25亿信用卡用户也将接入分期乐商城;

2,后续,乐信集团将持续在消费场景、资产、资金、用户等领域向合作伙伴全面开放。

两个合作案例,有颇多类似之处:银行的低成本资金、金融服务产品,对接互联网公司的场景、用户、流量,以及信用体系,换句话说,双方是各自取长的合作互补关系。而银行也非常渴望同新兴互金公司开展合作,在审核授信,业务开拓,资产资金交易等方面都能反向推动银行进行变革。

马云和建行行长亲自站台的这场银、网合作,不仅仅基于金融产品层面,还延伸到用户体系、数据体系、信用体系等平台层面的合作,未来双方也不排除资本层面的合作,比如,建行系的建银国际,一直在谋求入股蚂蚁金服等。

可以说,从阿里系和银行系的竞合关系,以及乐信集团主动对接4.35亿银行信用卡用户,意味着,未来传统金融机构和互联网公司和合作共赢将成为主流生态。

乐信集团CEO肖文杰表示,“乐信集团最先打造了电商+金融这一全新行业,作为行业领军企业愿意与金融领域的合作伙伴合作共赢,打造最开放的金融共享平台、最稳健的互联网消费金融生态。”

而另一方的金融机构也诚意满满,来自工商银行、招商银行、浦发银行、广发银行、众安保险等200多家金融合作伙伴为乐信集团的大会站台。

情投意合,各取所需

合作的前提,是因为双方都握着自己想求而不可得的资源和优势,彼此需要。

一,监管就位,政策套利空间不再,市场格局发生变化。

2016年之后,整个互金行业进入规范发展阶段。

在互金行业内部,用户流向大型互金平台,市场集中度提高。互金行业的竞争格局,从碎片化的乱纪元混战,过渡到了巨头角力的局面。

而且,随着监管措施的到位,互金和银行受到同样严苛的监管,互金平台的政策套利空间进一步压缩。

市场上的决定力量只剩下了两类大玩家:传统金融机构,互金公司。大玩家谁也干不死谁,继续正面对抗流血牺牲,就不是明智选择,也就是说,正是整个市场格局、竞争态势的彻底改变,让双方从竞争为主走向了合作共赢。

正如肖文杰所说:“中国互联网金融行业已经进入下半场,互联网公司与金融机构二者之间不是颠覆关系,大家各展所长、水乳交融才最高效,乐信要联合所有的合作伙伴,打造一个开放共赢的互联网消费金融生态系统。”。

二,势均力敌的巨头结盟。

真正的合作只发生在势均力敌的互金巨头和金融巨头之间。

蚂蚁金服作为中国估值最高的互金公司之不用说。

再来看看分期乐。目前,乐信集团总注册用户突破1500万,年交易额超300亿,其业务涵盖信贷、理财、电商、资产配置服务等多元生态,在电商层面,乐信集团旗下的分期乐商城已经和苹果、宝洁、OPPO、vivo、美的等3000多家知名品牌建立了官方直供合作,与京东、天猫一起,成为多个主流品牌出货量前三的互联网销售渠道。

如果说,蚂蚁金服是互金巨头,那么乐信集团则是快速崛起的互金独角兽,而且,再考虑到互金监管的规范和收紧,基于安全性、合规性和品牌形象的考量,谨慎的银行在选择互联网合作伙伴时,也只会考虑规范发展的大平台。

三,各取所需。

银行和互联网公司,到底能从对方获得什么?

对于蚂蚁金服和乐信集团来说,银行能提供的最大资源,第一是低成本的资金,第二则是金融产品和金融服务能力。

先来看资金成本。

根据2016年的数据,大中型银行存款成本,几乎都在2%以内。其中,成本最低的招行,其存款成本为仅为1.34%,可以说,没有任何一家互联网金融公司能获取如此低成本的资金。

因此,和银行合作,意味着能获取大量的低成本的资金,目前,乐信集团平台上,金融机构和资产证券化的交易在融资比重里面已经超过了50%。

第二,当然是金融产品运营和金融服务能力。比如,蚂蚁金服开通财富号,而建行将通过蚂蚁金服的技术能力,在财富号上提供个性化、定制化产品和服务。

那么,银行到底能从互金平台获得什么?场景、流量和用户。

在乐信集团发布会上,工行牡丹卡中心副总裁沈卫裕透露,目前工行有1.25亿信用卡用户,未来希望提升到5亿用户,那么这3.75亿的新增用户从哪里来?分期乐商城、蚂蚁金服就能为工行、建行带来新增用户。

乐信集团正打算与工商银行发布联名信用卡,而蚂蚁金服和建行的合作中,亦提到蚂蚁金服将协助建设银行推进信用卡线上开卡业务。

除了新增用户,对于这些银行更有吸引力的是,蚂蚁金服和分期乐带来的还是年轻用户。

一家大银行的内部人士透露,该银行的信用卡用户平均年龄超过了30岁,现在,他们已经从追求用户规模和用户的平均收入水平,转而追求新用户的年轻化,希望用户平均年龄下沉到20岁,25岁。而这个年龄段的用户,就在蚂蚁金服上,就在分期乐商城上。

金融两大去处,一是理财,而是消费,而蚂蚁金服旗下的支付宝,拥有阿里系的电商场景以及其他支付场景,乐信集团的分期乐商场等,都是银行最为渴求的消费场景。目前乐信集团已向4.35亿信用卡白领持卡人群全面开放。

在整个零售银行的成本构成中,分行成本占比为50%,也就是说,如果把现金柜台交易量降低、把线下分行网点数量减少、把线下分行人员减少,银行还能大幅压缩成本。所以,合作则双方共赢,互怼则双方受损。

四,数据打通、信用完善,不排除资本合作。。。。

双方的合作,除了用户体系的打通,还有数据层面的打通。

无论是互联网公司和金融机构,手中都握有大量的数据,但是,数据在孤岛里能发挥的价值有限,数据互通才能产生最大的机制。

根据德银的统计,金融机构的数据应用程度只有34%。一个用户的资金流(存贷汇花)数据,其实不均衡的分布于互联网公司和银行,把两类数据拼图拼接在一起,银行和金融机构才能获得一个用户更为完整的画像,才能为一个用户的信用体系精准打分,而信用体系的完善,对用户来说,可以降低其信贷成本,对于企业来说,则可以完善其风控能力,一举两得。

仅以个人信贷为例,银行过去主要依靠财务、收入、纳税等静态数据给个人放贷,而蚂蚁金服、乐信的信用体系,非常重视各种动态、实时数据的纳入。比如,乐信集团掌握有四类用户数据,分别是电商交易数据、用户行为数据、外部征信数据、用户社交数据等,有了这些数据,乐信集团上95%的请求都能实现自动化处理,只有5%需要人工介入。

根据官方透露的数据,乐信的分期乐商城的个人信贷,以及蚂蚁金服的小微贷款,综合坏账率一直不到1%,甚至远远低于大多数银行。因此,在信用体系建设和风控体系搭建上,互金平台也可以为银行输出技术能力。

当然,未来,不排除银行和互金平台互相投资入股,或者成立合资公司等,那是后话了。

俗话说,对掐一时爽,互怼最伤身。

在金融普惠化的风口上,作为基础能力的国力(融资)、军事(业务)要强大,练内功重要,但是外交、结盟和内政一样重要,所以大银行和大互金平台的牵手,将越来越成为主流。


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