郭郭之前推送过好几篇测评文章，陆陆续续也收到粉丝朋友的私信，希望郭郭能测评一下草根网贷平台的王者——红岭创投，一个在投资人心中有着极高口碑的平台。
说实话，郭郭对红岭创投的情愫很矛盾：多年来老周踏实务实地做网贷，霸气开创刚性兑付的先河，即使是在监管大刀下落的当口也始终坚持坏账垫付；但奈何红岭创投内部人员腐败严重，大额标的业务模式根深蒂固，尽管多次试图转型却终究收效甚微，俨然成了监管大势下的"逆子"。
无论如何，郭郭定始终坚持中立的态度进行测评阐述，以便给出中肯的理财建议。
平台评级
正文开始前，郭郭一贯会看看平台在公信力较强的第三方评级机构的排名，查询贷罗盘数据方知，有着逾3000亿巨额体量的红岭创投，在较权威评级机构中的排名普遍在50上下，总体健康指数得分及格线以下。足可见，尽管红岭创投的"观众缘"极好，却始终存在巨大的投资风险，忽悠不了理性大数据结果。
平台简介
于2009年3月正式上线运营的红岭创投系红岭创投电子商务股份有限公司旗下的互联网金融服务平台。据启信宝披露的工商信息来看，平台注册资本6000万，现任法人代表为周世平，因接地气的行事风格，被冠以"老周"的称谓。成功运作9年余的红岭创投共有265万投资用户，累计撮合交易3660万元。
平台的资产来源主要是房贷、车贷、个人信贷、小微企业贷，因大额发标带来"娘胎里的毛病"——始终难做到小额分散，故风险集中，这也导致"红岭"至今无法接入银行的资金存管业务，备案之路始终漫长。老周一贯坚持刚性兑付，所以并没有合作的第三方担保机构。
存量超标无法实现资金的银行存管和坚持刚性兑付，这两点始终与监管精神相违背，因此获得备案的概率很小。尽管老周审时度势做出了微调，然而，奈何船大难掉头，老周不得不发出"三年内完成清盘"的声明。
下文中，郭郭延续一贯的测评模式，将分别从股东背景和高管团队，判断平台兜底能力和健康程度；产品介绍；信批数据及投资建议这三方面来展开论述。
一、背景
2009年，刚迈入不惑之年的周世平因在拍拍贷投资的标的成了坏账，拍拍贷因不负有垫付义务使得老周的这笔投资款石沉大海。希望平台保障投资人利益而采用刚性兑付的老周决定白手起家，咔咔就是干。带着新招的四个技术员工和自己再婚的妻子胡玉芳创办了红岭创投。无任何风投背景的红岭创投至今都是如假包换的草根平台。
1.1 股东背景
仅截取部分股比结构
从股权占比可知，占股比42.14%的周世平是红岭创投的实际控股人，同时股比排名第二的胡玉芳实则是老周的现任妻子，占比13.76%。据天眼查披露的股东信息来看，平台除夫妻二人外，还有156位自然人股东，认缴的股本最高的是老周的2107.2万元，最少的也有1.2万元。这么分散的股东结构还是不多见的，郭郭只能说，人民群众力量大。
由于周世平是红岭创投的实际控股人，郭郭就不免深扒了一下他背后的身家——A股上市公司深南金科控股人及法人&亿钱贷的董事长。
深南金科股份有限公司
查询启信宝披露的工商注册信息方知，深南金科股份有限公司曾用名福建三元达通讯有限公司，注册资本2.7亿元，为A股上市公司，股票代码002417。"三元达"成立于2004年，主营移动网络电视优化及移动通信业务，于2010年6月实现IPO上市，并获得劲邦资本6亿元的风投。
2015年，周世平收购并成为 "三元达"的实际控制人兼董事长，妻子胡玉芳也是大股东之一。2016年，公司以"产业+金融"为转型战略，先后布局金融科技、资产管理等业务；2017年4月，因通讯业务亏损对公司盈利能力造成了不利影响，三元达以4095万元的价格出售了与通讯业务有关的资产和负债。
2017年完成原通讯业务和资产的出售，全面转型金融投资业务，并于2018年年初正式更名为深南金科股份有限公司。
亿钱贷
亿钱贷的运营主体为圳市亿钱贷电子商务有限公司，是深南股份旗下独立运作的互联网金融平台，注册及实缴资本2000万，于2014年4月成立，法人代表闫梓，但实际控股人为周世平。2017年8月正式接入广东华兴银行的自己存管系统。2018年3月，周世平成功将亿钱贷收入囊中。
亿钱贷背后的股东结构非常明了，占比51%的深南金科和占比49%的红岭创投。鉴于周世平与两家控股公司的关系，他自然而然地成了平台的实控人。
此前平台的标主要有供应链融、小微商贷、个人消费贷三类标，目前可以正常投标有的理财标只有三农贷和企链贷，两者均采用每月付息到期还本的还款方式。
三农贷主要面向三农方面的融资，借款期限12个月，预期年化10.5%；企链贷主要是企业的供应链周转借款，出借期限3-6个月不等，预期年化9.5%-10%。
依据官网信批资料，当下平台累计成交额2.34亿元，累计注册用户39132人。根据平台披露的单笔最大出借额占比近15%，前十出借额占比43.13%，这么高额的占比可见平台对少部分投资群体的集中依赖性很大，一旦主要客户撤资，势必会引起平台的震荡，公然违逆小额分散的行业原则，违规操作终究会吃不了兜着走。
再看看亿钱贷的借款数据披露：当前借贷余额1453万，当前借款人仅为16人，人均借款908125元；1笔关联借款3.1万，前十待还借款占比近69%，问题这么集中又突出的平台竟然还有投资群体，郭郭也是服气各位投友的投资勇气。
就算平台预期收益可观，老周的个人号召力再强也不至于这么任性啊，单个平台个人借款超过20万平台就属于违规操作，还有关联交易，这么明显的挑衅监管规则，亿钱贷是吃了熊心豹子胆嘛？
亿钱贷是老周的监管大计棋盘上的一枚棋子
同样草根出身且名不见经传的亿钱贷能一时之间在网贷行业声名鹊起，离不开老周的收购"功劳"。那老周好端端怎么就瞅上了亿钱贷这个后起之秀呢？
郭郭收集了多方资料，作出如下推测：独自备案无望的红岭创投，曲线救国，希望借助亿钱贷完成联合备案的夙愿。
我们都知道，红岭创投走的是大单模式，与小额分散的网贷行业准则背道而驰，还因为霸道式地实行刚性兑付，扰乱了金融规律。然而网贷监管条例明确规定小额分散原则，且指引平台压缩存量，提升安全系数，江湖上就有人戏称，监管规则是为红岭创投"量身定做"的。大单刚兑的红岭终究要葬送自己的网贷路。
看数据：2015年底，周世平自爆，坏账数字上升到5亿；到2016年，周世平称不良资产有25亿；到了2017年7月，周世平的口径是，不良尚存50亿，其中追不回来的坏账有8亿。以至于老周2017年发声，将在三年内完成违规资产的清盘工作，并扬言将会告别网贷路，探索一条私募和基金的新道路。
老周在一次投资人见面会上表示："合规备案有几个前提条件，一是存量资产的处置，第二是合规资产的开发，第三是银行存管，第四是信息披露，还有一个是ICP金融资质，对红岭创投来说最大的问题就是存量资产的处置。"
老周要获得备案，就必须剥离现有的违规资产，剥离出来的违规资产往哪放呢？于是便有了收购亿钱贷的动作。老周曾在见面会公开表示，无论是自身努力备案还是联合备案，总有一条备案路走得通。客观来看，违规资产集中，坏账逾期率攀升，短期内难以消化导致凭一己之力获得备案的概率极其渺茫，所以准备了plan B的老周转向联合备案使力。
同样有着P2P基因的亿钱贷自然成了最好的棋子，一些需要剥离和试点的新资产都可以现在亿钱贷上实施。亿钱贷主推的三农标同时也是红岭创投的补充项。
总结来看，红岭创投的大单基因违逆小额分散的网贷规则，焦头烂额的周世平正竭尽全力试图力挽狂澜，最终结果如何，我们交给时间。
1.2高管团队
红岭创投的董事高层班子，创始人老周本人的履历比较"寒酸"，拿得出手的也就是20多年的炒股经历，还非得说成"证券投资经历"想洋气一会。除老周以外的其他总裁和5个副总裁履历以体制内出身的为主，都是几十年的银行、检察院工作经验，这样相对来说，风控会规范得多。
但管理层也依然会存在问题。老周本来就自爆平台多位高管内外勾结，骗贷金额巨大，造成平台逾期坏账率不断攀升。针对内部人员腐败问题，老周还特意成立内部监察队伍，加大作风整治。真应了一句老话，日防夜防，家贼难防。
纵观红岭创投的业务模式高管班子，尽管红岭因为大额存量导致潜在的政策风险，还有八亿坏账的消化难题，但老周承诺过"让红岭创投平安上岸，让股东享受收益，投资人平安退出来，老周才能退休。"加上违规资产的剥离操作，红岭创投举步维艰的同时也有着远大前程。
二、产品介绍
红岭创投旗下的产品可分为借款标和理财标两大类。
2.1 借款标
线下借款标主要有车易贷、房易贷、赎楼贷、微商贷、公信贷和组合贷这六种，借款周期多在1-24个月。
车易贷以抵押汽车登记证方式对符合本产品管理办法的申请个人，用于经营性或消费性的抵押借款。
房易贷指申请人以拥有完备产权的未抵押商品房作为抵押物，以该房产市场评估价值为依据申请的贷款。
赎楼贷的借款人在进行二手楼买卖交易或按揭转贷时，为偿还未到期的银行贷款而向我司申请的短期赎楼借款，以房产交易价款或新按揭借款作为还款来源。
微商贷是以"房产抵押+其他担保方式"的组合担保作为风险缓释措施，向拥有稳定连续性经营收入的小微企业发放，用于经营主体正常经营周转的借款。
公信贷向正式编制的国家公务员发放，用于购房、建房及房屋装修、子女学费、汽车、旅游消费；购买大宗耐用消费品及其他消费性用途的借款。
组合贷适用于"抵押物+个人信用"组合方式作为风险缓释措施，向名下拥有房产或车辆的在职公务员或事业单位的借款人，也用于正常消费资金周转的个人借款。
舆论点
郭郭点进公信贷借款详情，查看便看到贷款金额最高达500万的说明，心中一惊，船大难掉头的现实依然存在，依据监管条例，个人在单个平台的借款额不得超过20万，企业在单个平台的借款额不得超过100万，这都500万了。郭郭也只能呵呵哒了。
再看其他各借款项目的贷款金额，没有不超标的，最高的竟是赎楼贷、微商贷和组合贷的1000万。老周这大单业务模式道路走得胆战心惊啊。
2.2 理财标
红岭创投的理财标由净值标、推荐标和保荐标三大类组成，目前正常再投的主要是净值标和推荐标。还款方式有按月、按季分期，也有按天计息和等额本金的。投资期限1-12个月不等，预期年化5.11%-8.23%不等。也有不足一月的标的。
不过红岭依然保有净值标这一点郭郭看了还是觉得很尴尬了，净值标已经明确被列为违规标的了，老周还在玩，真的是花式作死啊。
三．信批数据
红岭创投3660亿的庞大体量已经是不争的事实了，投资总人数467089人，代偿金额149.63亿元，债转金额44.62亿。以上这么庞大的数字都跟红岭息息相关。
2015年还仅有500亿存量的红岭，2017年底就已经跨越到了3000亿，一个草根出身的网贷平台有这么可怕的增长速度，让人看了触目惊心。
再看2017年的投资金额占比图， 20-100万的占比22.72%，100万以上的占比14.34%，其中补发1000万的。大额业务完成这样，也难免剥离违规资产的老周帮得身心俱疲，再加上内部人员腐败，真的是心力交瘁啊。
投资建议
尽管老周本人务实精神打地基，这也是很多人选择红岭创投的根本原因——相信老周的品性。但是从专业的投资理财角度来看，劣迹斑斑的红岭创投真的不建议投资。但老周的承诺，和背后的资金实力可见，一年内平台的风险性较低，即使没有获得备案再投的资金安全也较有保障，所以这种情况下，郭郭建议大家选择红岭1年内的标，10-15万都是可以的。当然投资款不多的话，2万也是可以的。
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