中金摩根|财富管理的基础为什么是保险?

中金摩根|财富管理的基础为什么是保险?

有一定财力地位的人经常说:我有这么多钱,几代人都花不完,生病也不怕,还用买保险吗?有钱不如投资商铺,又有资产又有收入,保险的回报率还没我赚钱快,买保险不是浪费钱吗?听上去好像有道理,可真是如此吗?

 

首先,我们必须承认,富人们在财务上有着较大的自由,即使患重病,往往也不必为医疗方面的支出过于担心。所以,医疗方面的保障对富人而言好像可有可无。但是仔细想想,存在的根本问题是,没有人可以保证自己在生病的时候依然有钱。

 

如果生病了恰恰是遭遇经济危机的时候,有份保险肯定比没有好的多。既然没有人能保证生病的时候一定有钱,而又习惯了高品质的生活,生病的医疗费用需求也比一般人高出几倍。那么,是不是不需要买健康保险,而是应该买高额的健康保险呢?

 

其实,无论是普通人还是富人,我们都无法预知意外和疾病什么时候到来,在生病的时候,如果可以有人负责报销,甚至因为生病给你一笔钱,无论是谁都会在心里得到一些慰藉吧!真正的富人都是爱惜财富的,因为他们太知道钱来之不易。任何时候,只有懂得爱惜财富,财富才会追随你,生病谁都不愿意,但因为生病不但没有损失,反而为此获得财富,这大概没有人会拒绝。

 

6070年代的中国富人因为赶上一个好时代,有时候赚钱太快太容易,所以都不太喜欢赚慢钱。但是历史一再证明,慢钱才能长久,正所谓细水长流。所以,有人说放在一百年的周期来看,房地产的利润和种地的利润是差不多的,仔细想想,其实也蛮有道理。现在有钱的人,容易过度自信,他们忘了财富不是永恒的这个铁律。古人说富不过三代,《史记》里说:富无经业,则货无常主,能者辐凑,不肖者瓦解。

 

经济一直处于调整期,破产的企业不是个案,炒房子被深度套牢的富人也大有人在。淹死的都是会水的,人生最大的失败往往都是在我们最擅长的领域。所以企业家更应该具有风险意识,或者说成功的企业家都应该具备很强的风险意识。学会利用外包理论,学会分工,专款专用,养老的钱、教育的钱、救命的钱、留给子孙的钱逐一分开,这就是所谓的资产保全和传承。专业的事情,交给专业的机构,分散财务风险。防止发生风险时,为自己及亲人挽回损失、保全财产,最大程度保证生活质量的持续。

 

保险的功能对于富人来说有两层含义:第一就是用保险转移风险,把损失降到最低,不损失我们赚到的财富;第二就是把我们已经赚到的财富转移到保险公司,用保险产品锁住财富,避免一些法律纠纷及债权债务纠纷。因为保险产品,如果是指定受益人,将来作为保险赔款给受益人,受益权优先债权,所以可以避免债务纠纷,达到保全财富的目的。

 

保险对于富裕阶层来讲,还有资产分散和转移的作用。中国的富裕阶层,许多都是大量持有房产,但是房产在不成长的时候就不是资产而变成了一种负债,会有物业费、取暖费,将来也许还得交房产税、个人所得税,还会损失资金的机会成本(就是占用大量资金的成本)。雅安地震中,许多房产成了危房,还得还房贷,这就是过度持有房产和资产种类单一的风险。

 

从投资理财的角度来讲,当我们的房产持有到一定的程度,已经得到一部分利润,就应该变卖一部分,转移为其它增长潜力好的资产。保险虽然没有快速的高回报,但增值的时间长且复利收益。如果买高达几百万保额的重大疾病保险,从长期来看,加上分红,如果生病了就是一笔救命钱,如果老年身体依然健康就是一笔养老金,真正做到有病救命,没病养老。如果家庭一直富裕就等于给子孙攒了一套专属的,不会有遗产税和个人所得税的房产。理财型的保险更是直接可以替代固定资产投资的长期保本理财,而人寿险也是低投入,高杆杠回报的财富增长方式。

 

对于富裕阶层和那些做企业的人来说,买保险也可以说是在不雇用管理层、会计公司的情况下开了个资金管理的公司。本职企业好了,资金管理公司就是锦上添花,本职企业出现问题了,资金管理公司就是雪中送炭。这就是松下幸之助先生所说的水库原理,在企业经营好的时候,调解一部分资金藏到水库里,不渗漏、不溃坝、不蒸发,锁定一部分财富。

 

保险是财富管理的基础,就像大厦必须打牢实的地基一样,只要人在赚钱,他就需要保险,因为保险也是钱。保险最基本的作用就是小钱变大钱,发挥它的倍数和杠杆效应。保险就是在未来不可知的日子里,确保我们有一笔可知的钱,而且是一笔大量的、急用的现金。

 

这道理我们讲了好多遍,今天在这里依然要重复:没有人嫌弃钱,没人讨厌钱多。每个人、每个企业都希望赚更多的钱,而保险就是保证我们无论发生任何风险,我们的钱只会变多不会变少。

 


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