最近有些朋友咨询香港保险的问题，发现很多朋友被香港保险的“分红”优势引导，对于香港保险带来的各种负面影响并不知情，而网络充斥着各种论调，都有严重的营销偏向性。作为少数熟知两地保险差异的从业者，下面说说购买香港保险的好与坏：
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购买香港保险的优势
1、配置美元资产。作为富裕家庭，在香港配置一些美元资产是好的。此类家庭有环球投资的倾向，资产量大，在国外有公司或者产业；
2、香港保险有分红。那么分红达成率有多高呢？下面是英国某著名保险公司的分红数据：
其实境内的重疾险也有带分红的产品，这条优势并非香港保险独有。
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购买香港保险的劣势
1、每年续费有隐形支出
a.通过香港银行账户缴费。
此缴款方式有两个隐形费用，一个是银行账户管理费，一个是电汇资金到香港账户的电汇费，两笔费用加起来在800人民币左右。明细如下：
①银行账户管理费：香港银行账户需要收取管理费，60港币一个月，一年的费用是720港币，如果想免掉这部分手续费，则需要保持账户上有一万港币等值的资产。买个保险，无端端就压上了一万港币不能动，要不然手续费那么高，也实在糟心。
②电汇费：从内地电汇资金到香港是需要收取电汇费的，每家银行略有不同，大部分费用在250-600人民币之间。
b.亲临香港缴费。
客户需要先在内地银行排队兑换好外币，然后过境去香港排队交现金，无论是去保险公司还是去指定的香港银行缴费，排队时长都是1个小时起，而且没有座位，纯站着锻炼身体，小编试过排队6个小时（泪崩）。去香港来回的路费餐费不说，重疾险一般需要持续缴费20年以上，等于未来20年每年来回折腾一次。在深圳生活的还好，回内地发展的客户就难以实现了。
c.通过VISA、MASTER信用卡在官网或者APP上缴费。
目前需要缴交手续费2.9%，也就是一万人民币的保费需要交290人民币的手续费。这仅仅是缴交保费所产生的手续费，同时养信用卡也是需要年费的。
双币信用卡的年费一般要200块。各家信用卡都有要求刷几笔或者刷够金额才免年费，也就是说，想要免费使用这张信用卡，你首先要养成使用信用卡的习惯。如果不常使用这张信用卡，仅仅用来交保费，很快信用卡的额度就会降低，你会惊喜地发现第二年保费刷不动，提示超过信用卡最高额度。。。。。。
d.通过内地中介公司代缴或者业务员代缴。
风险大，不推荐。众所周知，保险从业人员的流失率是非常高的，业务员能帮忙代缴几年？辞职的时候会不会卷款逃跑？中介公司今天还在，明天会不会倒闭了？如果恰巧你又离开了深圳广州，回到老家生活，离香港更远了，那么恭喜，每年续费你都会很头疼。
2、赔付门槛
平心而论，香港保险的赔付门槛不比境内低，甚至更不近人情。香港保险从业者特别喜欢抹黑内地保险公司的赔付门槛，请一定不要相信这种言论。比如，我国高发疾病甲状腺癌，内地保险是按重疾赔付的，香港保险不能按重疾赔。再比如，某些香港保险的癌症还除外了子宫，内地保险还没发现有这种情况。对比几十种疾病的赔付条款，其实是各有宽松和严苛的地方。
但为什么我还要说香港保险不近人情呢？因为香港保险是绝对按条款行事，没有通融赔付这一说，境内一哭二闹三上吊的方式，去到香港是行不通的。那么境内又如何？本人亲历三次通融赔付案例，均是条款除外情况，考虑到赔付金额不大，客户的实际情况，加上代理人的极力协调争取，核批了通融赔付。这在香港保险公司是不可想象的。
同时，中国保监会和消保局可以说是效率和满意度冠绝全球，对境内保险公司的掌控力度非常大，也非常重视消费者的投诉建议，甚至有时候会凌驾在条款之上，中国保监会没有在任何场合承认过这点，但它的理念就是深深的支配着境内所有的保险公司，结果就不言而喻。
3、理赔美金如何兑换成人民币
目前面临最大的问题就是外汇管制，境内每人每年的结售汇不能超过5万美元。比如说，理赔了15万美金，如果香港保险公司开具的是支票，则只能在香港银行账户兑换。后续无论采用哪种办法兑换成人民币回到境内，都绕不过三大问题：一是个人无法兑换超过5万美元的部分。二是兑换的方法有汇率差损耗（金额不低）。三是资金过境有被没收的风险，同时资金回国的方法耗时耗力。销售香港保险的时候，她们容易强调保额带分红，却从来没主动告诉客户，理赔资金如何兑换成人民币，安全的回到客户的怀抱。整个兑换过程，可以把客户家里三个人扒层皮。为什么是三个人？因为每人5万美金额度，15万美金需要三个人的额度。
4、售后服务
一份保险的售后服务有哪些？身份证到期更新、联系方式变更、受益人变更、理赔、红利领取、查询保单情况、定期保单回顾等等。
目前内地销售香港保险的从业人员绝大部分隶属于内地中介公司，任何一个保单变更操作，均需要经过内地中介公司邮件→香港中介公司→香港保险公司。
境内保险公司几分钟完成的事，香港保险可能需要2个月，因为客户的每一个疑问和资料问题，都会在三个公司之间反复邮件沟通，效率极其低下。
同时中介公司为了利润最大化，会尽可能出最大的单量，却养着最少的员工，其服务质量无法得到保证，最大的体现就是保险销售人员离职，还会有人跟单吗？传说中是有的，事实上没有,因为中介公司单量大，而员工数量少。那么找到香港保险公司的直属业务员是不是就可以安枕无忧呢？此类业务员一定是香港身份证并且长居香港，跑去深圳帮忙理赔也许有可能，但万一客户回到内地发展，那客户就自力更生吧，资料来回邮寄、不齐全的要补、有问题的要修正，理赔金额无法兑换成人民币等等一系列问题均需要客户独立解决，可以快速培养客户成为专业的保险人员。一句话说完，就是没有售后。
5、所需资料和认可的医院
境内某些三甲医院并不在认可之列。如果客户没在认可的医院就诊，香港保险公司是不予理赔的，所以进行疾病确诊的时候，要先确认医院是否在认可的范围。然后说说容易被忽略的资料，现在内地的网络一日千里，医院很多门诊和住院都走了无纸化流程，内地保险公司的资料也与时并进，无需提供某些纸质的文件。但香港保险公司仍然停留在纸质文件的层次，这意味着某些理赔文件，客户需要到内地医院反复沟通、申请和开具，还不一定能符合香港保险公司的要求。
6、保险专业性
很多人以为香港保险的业务员专业，起码看起来文化水平不错的样子。错错错！多数从事香港保险的从业者，只知道配置重疾险、全球医疗和理财型保险。对于意外险、境内医疗险、消费型和定期保险一无所知，无法给客户设计全面的保障体系。人的常见风险分两大类：疾病和意外，只配置重疾险等于赌一半的风险。消费型和定期保险，则能起到很大的杠杠作用，这也是香港保险从业者不会配置的内容。相反，境内的保险从业者多数隶属于保险公司，每天都接受严格的训练，更知道如何为客户搭配全面的保障。
7、产生纠纷的处理流程
和香港保险公司产生理赔纠纷，是相当麻烦的事情。先通过免费的仲裁会处理，但亲属或本人赴港是避免不了的，而且是反反复复赴港。如果对仲裁会的处理结果不服，可以请律师，只是费用比保险赔款都高。而境内保险公司网点众多，售后服务人员众多，还有保监会和消保局为消费者撑腰，纠纷处理则容易得多。
8、产品差异
a、香港重疾险是不带轻疾豁免的，但境内很多产品都会轻疾豁免剩余保费，更加人性化，也更节省客户的保费。
b、香港重疾险的轻疾赔付部分，是需要扣减重疾保额的，正所谓羊毛出在羊身上，实际上花的就是客户的钱。而境内则是额外给付，不影响重疾保额。香港部分产品可以在轻疾以后还原重疾保额，但也带有附加条件。
c、境内保险夫妻互保，其中一方重疾或者身故，两张保单均无需再供款，这也是香港保险产品做不到的。
9、CRS的影响
大额保单就不能在香港购买了，CRS会把保单数据上报国家税务局，目的在于提升税收透明度和打击跨境逃税。高净值客户的收入来源和税务缴纳情况非常重要，如果无法提供收入来源和“与之匹配”的纳税证明，国家税务局将对购买保单的资金进行调查，后继将会采取进一步措施。
买一份保险，是终身的保障内容，需要考虑的不仅仅是价格和分红，希望这篇文章能让你多了解两地保险的差异，兼听则明。
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