金融中最充满争议的不是证券领域，而是保险领域。大家对于证券、银行领域其本质都有或深或浅的理解，但对于保险中国人的认识只停留在分类上，多是人云亦云。金融对世界的贡献就如同君主立宪制、工业革命一样，是文明进程的主要推动。保险的历史比证券早了大约3000多年，可见，保险比证券更被人们所需要，但就是这么一个伟大的发明，在今天，却丝毫感觉不到伟大，这是什么原因？
在蒸汽机、电气、航海技术还没有现代化的17世纪以前，出海是一件极其危险的事，不但要面对变化莫测的天气还要时刻准备与敌国船队、海盗战斗，人生安全与财产安全都没有保障。在这种条件下，公元前2500年，在底格里斯河和幼发拉底河两河流域的古巴比伦王国，国王让僧侣、法官、村长对他们所辖境内的居民收取赋金，用以对抗天灾，救济被天灾所害的民众。3000多年前，希腊的海商法就确立了“共同海损分摊”的制度，如果某位船员为了全体船员的利益把自己的货物丢入海中，损失由全体船员分担。这是我们所熟知的近代产险的缘起。因为在海上被当做货物的奴隶安全得不到保障，15世纪后欧洲的奴隶商把贩卖奴隶到美洲大陆的黑奴当做货物来投保，后来发展到船员也可以投保，遇到伤害由保险人给予赔偿。这是人生保险的缘起。后来随着英、法、日、俄等国的舰队进入中国贸易，保险被带入中国，1875年李鸿章、徐润等人在上海成立中国第一家保险公司，仁和保险公司。这是保险的缘起。
因为风险事件随时会发生，如何让个人、家庭和企业从伤害中解脱？用金融制度来分散风险。这就是保险。
那保险是怎么设计的呢？保险的核心问题是保费怎么收，要确立保费怎么收首先要确立保障金额。根据大数定律，投保的人数量够多，损失的金额就可以计算，发现发生的概率。比如10000个投保人投保了寿险，假设每个人生重大疾病花费是100万，重疾发生的概率是1%,那么每个家庭的平均损失是10万，保险公司只需要向每个投保人收1000元保费（（10000×1%×10000）÷10000）。保险公司再根据每种疾病的发生概率、自己的成本与盈利、其他保险公司的同等产品等因素就可以确立保费收多少。保险的设计就是概率的计算。
我国的保险存在什么问题？问题很多，大是保险公司收入结构及保险设计结构偏离保险本质和险资利用效率低下。其发生原因是我国的保险尚属于寡头垄断阶段和监管的不完善。保险的市场分布不均衡，尚是一个人力密集型行业，人多了，从业素质就低了，这是平均值的定理。近年保险突破证券成为中国金融第二大主体，但是和证券、银行不同，保险给人的印象是低级的。除了从业素质问题还有就是效率问题。这就涉及到保险公司收入比例的问题，保费收入是主要的没错，但是保费也有分层次的，分成管理费和现金价值。首先中国的保险业普遍存在保障“莫名”的低，“莫名”的难，为什么？不是真的莫须有，而是从业人员为了推销省略了很多应该让投资人知道的。不但细节，连保险的功能也普遍存在忽悠。保险并不具备投资理财的功能，但是中国的保险销售占大头的却是理财险。还有险资利用效率低下的问题也中国保险业与发达保险体系的差距。
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