闹得沸沸扬扬的麦子金服反向并购吴江市鲈乡农村小额贷款股份有限公司（下称“鲈乡小贷”，英文简称CCCR）一事，在最近划上了“休止符”。
而据一位华尔街人士对《国际金融报》记者透露，麦子金服董事长兼CEO黄大容目前正在频繁接触多家投行和律所，在借壳鲈乡小贷一事黄了以后，可能希望自己赴美IPO。
只是，如果一家公司连合规发展都谈不上的话，想要IPO显然不是一件易事。
违规向学生放贷，变相收取砍头息
近日，一位大二女生向多家媒体求助称，其前男友套用其信息，通过名校白领贷借了钱。此前，共向名校白领贷借款9000元，加上利息一万余元，她打工还债还了5000多元。但是，名校白领贷在发放贷款前就已经提前收取了20%的“预收咨询费”。
她称，此前与名校白领贷方面协商是否能不还20%的预收咨询费，但平台方面并未同意。
名校白领贷可以看作是麦子金服财富（原诺诺镑客）旗下“名校贷”的“升级版”。今年4月，麦子金服财富主动停止“校园贷”业务后，原有业务转向白领人群。
一位业内人士对《国际金融报》记者表示，一般平台针对借款人收取的费用，如果是类似于质保费是不会退还给借款用户的。
那么，所谓的预收咨询费究竟是什么呢？
麦子金服财富方面对《国际金融报》记者表示，关于预收咨询费的定价收取，是基于泛年轻人群体违约风险数据模型及国际通用的后置风险定价方法而定的。
具体来看，就是在每月0.99%的息费上，设置了0-20%的预收咨询费，先由借款用户自己支付，当借款人如期归还借款后，咨询费将全额退还到其账户。反之，如果借款用户信用缺失，出现逾期情况，咨询费将不予退还。上述信息及规则，在由平台生成的电子合同中均有明确的提示和说明。
这也和《国际金融报》记者收到的一份借款人在诺诺镑客的借款合同描述基本一致。
记者注意到，该借款合同中明确注明了预收咨询费的支付方式，这笔款项会从借款本金中一次性扣除。
对此，一位法律人士对《国际金融报》记者表示，如果放款本金中是扣除还款保证金后，把剩余的部分打给借款人，属于变相的砍头息，涉嫌违法。
上海市创远律师事务所高级合伙人许峰对《国际金融报》记者指出，如果平台提前已经扣除了部分“预收咨询费”，那么合同中说的借款也应该是扣除了“预收咨询费”的那部分，如果起诉，也只能按照那部分算。
2017年4月17日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发出的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》中明确指出，不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
而且，在监管部门多次下发禁止网贷平台从事校园贷业务后，名校白领贷依旧向在校大学生进行放款，在知晓学生的在校大学生身份后依旧要求偿还“预收咨询费”。
对此，麦子金服财富方面回复《国际金融报》记者称，不是所有产品均收取预收咨询费。根据监管要求的时间，麦子金服已经取消了“预收咨询费”。涉及系统开发，不同产品取消时间不同，均符合监管规定。
而据另一位麦子金服财富内部人士透露，从下线校园贷开始，公司就在做产品合规整改，各个产品都逐步取消咨询费。截至1月3日，咨询费整改已完成。
涉嫌挪用借款人“预收咨询费”
那么，这些已被收取的“预收咨询费”规模有多少？
当记者向麦子金服财富方面询问涉及的“预收咨询费”产品的贷款余额为多少时，对方表示，涉及财务问题，考虑到安全性不方便透露。
据记者了解，目前麦子金服财富方面仅剩的业务线只有名校白领贷和车贷。据一位知情人士透露，白领贷的业务占比大约在80%左右。
《国际金融报》记者了解到，一般针对不同的名校白领贷借款用户的预收咨询费是不同的，麦子金服财富的官方回复是在0%-20%范围内。
但上述麦子金服财富内部人士对《国际金融报》记者表示，估计预收咨询费的平均费率高于10%，因为用户中专科和普通本科院校毕业的比较多，不少是以前校园贷的留存老客。
网贷之家平台的数据显示，截至2017年9月30日，麦子金服财富的待还余额大约在61亿元。
根据网贷之家解释，待还余额指的是某个时间点
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